一時払の保険商品について

こんにちは、K2 Assurance 保険アドバイザーの松本です。

これまで資産形成の基本である「積立」の話を中心にしてきたので、今回は一時払の保険商品についてお伝えしたいと思います。

貯蓄性のある生命保険(養老保険、終身保険)と個人年金保険には、保険料を一括で支払う「一時払」という払方があります。生命保険は払込期間を短く(20年払より10年払)して、支払回数を少なく(月払より年払)することで貯蓄性が高くなるので、支払う余剰資金があり貯蓄目的であれば「一時払」が良いです。

ただし、生命保険(養老保険、終身保険)には死亡保障の上乗せがあります。個人年金保険は支払った保険料が死亡保険金となるので、死亡保障コストが少ない分貯蓄性が高くなります。

ただ日本国債低金利の影響で円建のモノは全然増えないし、ほとんどの会社で販売停止状態です。なので各社、外貨建の個人年金保険を提案していると思います。

国内の米国ドル建個人年金保険では積立利率が1.7％前後です。(2019年6月時点)

なので10年間預けると118％くらいに増えますが、10年以内に解約をすると【解約控除】と【市場価格調整】があるので注意が必要です。

また積立利率を高く謳っているところは初期手数料として、大きく控除されているので10年後の運用成果は一緒というケースにもご注意ください。

海外個人年金では5年間の契約で3％の固定金利が付きます。(2019年6月時点)

5年以降も預けること出来るので、10年間で133％になります。5年以内の解約には解約手数料がかかりますが、損益分岐点は2年目です。そして5年以降の解約は一切手数料はかかりません。5年後の時点でも115％になっていますので、流動性と利率を考えると海外個人年金の選択になってしまいますね。

最低でも2年間使う予定のない資金があれば、預けてもメリットがあります。

また、まとまった資金(300万以上)をもっと積極的に増やしたい方は、オフショアファンドに直接投資をしたり、オフショア資産管理口座を開設する事をオススメします。

下記の入門書を参考にしてください。

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Point!

・一時払個人年金保険は貯蓄性が高いが、やはり国内だと利率が低く使い勝手が良くない

・預けれる期間によりますが、元本割れしてでも解約して見直したほうがよい場合がある

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