東京海上日動あんしん生命　マーケットリンク　入っちゃダメ！その理由は？

こんにちは、K2 Assurance 保険アドバイザーの松本です。

今回は東京海上日動あんしん生命の変額保険「マーケットリンク」についてお伝えします。

１．変額保険とは？

変額保険とは、預かった保険料を一部を運用し、運用実績によって将来受け取る死亡保険金や解約返戻金が増減する保険の事です。ただし契約期間中の死亡保険金は最低保証があります。

ザクッと生命保険と投資信託を合体させた商品と思ってください。

変額保険の代表的な商品として、

• ソニー生命　変額保険　バリアブルライフ

• アクサ生命　変額保険　ユニットリンク

• あんしん生命　変額保険　マーケットリンク

などがあります。

２．一般勘定と特別勘定

保険料は「一般勘定」と「特別勘定」とわけて運用されます。

一般勘定

主に国債などで運用しており、運用責任は保険会社にあるので死亡保険金の最低保証があります。いわば生命保険部分ということです。

特別勘定

株式や債券などを組み合わせて運用し、運用成果に応じて死亡保険金や解約返戻金が増減します。特別勘定の損益は全て契約者の責任となります。いわば投資信託部分ということです。

３．終身型と有期型

これは保障期間と運用期間がいつまでかの違いです。

マーケットリンクは有期型しかありません。

終身型

文字通り一生涯保障が続きます。保険料の払込期間は選択することができ、払込が終わってからも運用を継続できます。

有期型

保障期間に期限があり、満期を迎えると保障はなくなり、その時の運用状況に応じた満期金を受け取って契約はなくなります。

終身型は終身保険、有期型は養老保険というイメージです。

４．運用先

運用先

特別勘定での運用先は8種類の中から選択できます。

特にマーケットリンクでなければ選べないような投資先はありません。

運用費用

下記のような費用が掛かります。

５．保険と運用の分解

変額保険は「生命保険」と「投資信託」を合体した商品です！という表現をしました。では実際に変額保険を保険部分と運用部分に分解してみたいと思います。マーケットリンクのパンフレットに記載している契約例を使います。

例）マーケットリンク　30歳　男性

「払込保険料」と運用実績に応じた「解約返戻金額」の推移が記載されています。

では解約返戻金の運用実績が0％で払込が終わる35年後の数字を見てください。

596万円

です。

30年間の合計保険料は

8,034,600円

払込保険料と解約返戻金の差額は

2,074,600円（＝8,034,600円ー596万円）

これが生命保険料コストですね。

月額に換算すると、

4,940円（＝2,074,600円÷35年÷12ヶ月）

では死亡保険金1,000万円の保障に対して、毎月上記の金額が必要でしょうか？

例）オリックス生命　定期保険　ブリッジ

上記の通り1,000万円の死亡保障は月額2,146円で準備できます。

毎月約3,000円も積立に多く回すことができれば、30年後には大きな差となります。

3,000円×12ヶ月×35年＝1,260,000円

つまり「保険」と「運用」は分けて準備する方が、運用に回せるお金が多くなるということです。

６．まとめ

マーケットリンクには多くの方が貯蓄(老後資金、学資準備など)を目的として加入されています。ただ貯蓄を目的にするなら死亡保障コストの掛からない運用をするべきです。

また死亡保障と貯蓄を同時に準備したい方には良いと思うかもしれませんが、オススメできません。貯蓄を目的と言うことは「いずれ解約をする」という事です。解約をすると死亡保障も無くなってしまうからです。

なので

「保障は保障、貯蓄は貯蓄」

と別々の商品で準備しましょう。

保障が必要なければ解約すればいいですし、保障は必要だけど運用で増えたお金を使いたい時も、別々だと管理もしやすいですよね。

最後に

変額保険は運用成果によって解約返戻金が変動する投資性の強い商品なので、一概に他の商品と比べることができません。ただこの手の商品は投資先次第なのに、8つしか投資先ない上に、新興国株、ハイイールド債、ハイテク株、インフラ株、水関連株などのテーマ株もないから、長期で運用してくプラットフォームとして欠陥があります。

そしてアドバイザーがいなくて、投資先を自分で決められますか？
販売してる保険募集人も、投資とか運用なんてほとんど理解してないまま販売をしているのが現状です。

さらに、多くの方が貯蓄を目的に変額保険を契約されると思いますが、生命保険と投資信託を合体させた商品だと、死亡保障コストが掛かってしまうので「殖やす」という目標達成を遅くしてしまうだけです。

既に契約されてる人は契約内容にはよりますが、「払済」か「解約」をして死亡保障の付いていない金融商品で積立をしましょう。

長期の積立なら海外積立年金(変額プラン)が手数料も安く、投資先も世界中の優良ファンド200種類から選択できるのでオススメです。

もちろん、投資先のアドバイスもしっかりサポートします。