東京海上日動あんしん生命　長割り終身保険

こんにちは、K2 Assurance 保険アドバイザーの松本です。

今回は、東京海上日動あんしん生命の「長割り終身保険」についてお伝えします。

目次

１．長割り終身保険とは？

２．低解約返戻金型とは？

３．メリットとデメリット

４．まとめ

１．長割り終身保険とは？

長割り終身保険は1998年に東京海上日動あんしん生命から発売され、日本で始めて解約返戻金の水準を選択できる商品を開発したそうです。普通の「終身保険」と「長割り終身保険」の2つの終身保険のラインナップがあり、同じ契約内容でも「長割り終身保険」の方が保険料が割安です。なので”長く割引”される”終身保険”ということで、「長割り終身保険」という商品名なのでしょう。

ではなぜ同じ契約内容なのに、「長割り終身保険」の方が安いのでしょうか？

それは「低解約返戻金型終身保険」だからです。次の章で解説します。

※ちなみに金利の低下の影響で平成28年10月1日より新規の販売は停止しています。

２．低解約返戻金型とは？

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間の解約返戻金の額を通常の終身保険の70％しかありませんが、その代わりに保険料を割安にした保険です。保険料払込が終了すると、それ以降の解約返戻金は通常の終身保険と同じ数字に戻ります。

つまり「保険料払込期間中は解約返戻金が低い」という契約者にとって不利な条件ですが、「保険料を割安にする」という有利な契約になっているのです。

よって「払込終了後の解約返戻金は通常の終身保険と同じ」ですが、「合計保険料が安いので解約返戻率は高くなる」という事です。

３．メリットとデメリット

メリット

払込期間中の保険料が安くなる

一生涯の死亡保障を安く準備できる

払込終了時の解約返戻率が高くなる

デメリット

払込期間中の解約返戻金が本来の70％となる

途中で「解約」「払済」など内容変更する時に不利

４．まとめ

東京海上日動あんしん生命の長割り終身保険は「低解約返戻金型終身保険」ということで、払込期間中の保険料が割安になりますが、払込期間中に内容変更をする際にはデメリットになるので、見直しにくい商品です。

必ず払込期間まで払いきる自身がない方は、通常の終身保険の方が良いと思います。もしくは払込期間を5年や10年と短くしましょう。

とは言っても終身保険ならやはり海外終身保険の方が金利も高いですし、低解約返戻金型でなくても割安な保険料で大きな保障を準備できる海外終身保険があるので、それらを一度比較してみましょう。

海外終身保険(インデックス型)と国内終身保険の比較

また最近は「低解約返戻金型終身保険」の払込期間を10年や15年と短く設定して「学資保険」代わりに提案もされますが、それなら海外学資保険や海外積立年金(元本確保型プラン)で貯蓄した方が圧倒的に有利です。

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