終身保険　 ～様々なタイプ～

こんにちは、K2 Assurance 保険アドバイザーの松本です。

今回は、終身保険の色々なタイプについて、お伝えします。

終身保険と言えば、生命保険３つの基本型(定期保険、養老保険、終身保険)の1つであり、1番人気のある保険です。

ただ終身保険と言っても色々なタイプがあるので、簡単にまとめてみたいと思います。

また海外と日本でも違う仕組みがあるので、合わせて確認していきましょう。

【国内終身保険】

＜終身保険＞

一般的な終身保険です。死亡保障額は最初に設定した金額から増えていくことはなく、払込が終わってからも徐々に解約返戻金が増えていきます。そして解約返戻金は、どれだけ長生きしたとしても最初の死亡保障額を上回ることはありません。

＜低解約返戻金型終身保険＞

払込期間中だけ解約返戻金が本来の７０％になります。そして払込期間が終了すると、本来の解約返戻金に戻ります。この制限があることによって保険料が安くなるので、解約返戻率が高くなるという仕組みです。

例）ジブラルタ生命(低解約返戻金型米ドル終身保険)、オリックス生命(終身保険RISE ライズ)、MS&AD三井住友海上あいおい生命(＆LIFE終身保険低解約返戻金型)etc…

＜積立利率変動型終身保険＞

積立利率が毎月変動します。積立利率には最低保証があり、金利が上がった際にはそれに合わせて積立利率も上がるという仕組みなので、インフレにも対応できる終身保険です。また積立利率が最低保証利率より高いと死亡保険金や解約返戻金が増加し、一旦増えた金額に関しては減りません。

例）メットライフ生命(ドルスマートS)etc…

＜変額終身保険＞

保険会社の運用実績に応じて死亡保険金や解約返戻金が変動します。死亡保険金に関しては契約時の保険金額が最低保証されます。解約返戻金に関しては最低保証はありません。また死亡保障額に対して保険料が安いです。最近では運用先を自分で選択できる投資信託の様なな仕組みの保険もあります。

例）アクサ生命(ユニットリンク)、ソニー生命(変額保険、バリアブルライフ)、マニュライフ生命(こだわり変額保険、未来を楽しむ終身保険)etc…

【海外終身保険】

＜Whole Life(ホールライフ)定額型＞

国内の終身保険と同じ仕組みです。積立利率は固定で解約返戻金が死亡保障額を上回ることはありません。

＜Whole Life(ホールライフ)変動型＞

解約返戻金の一部が変動型です。国内で例えると、積立利率変動型と似た終身保険になります。なので運用実績が良ければ、死亡保険金や解約返戻金が増加し、一旦増えた金額に関しては減りません。

＜Universal Life(ユニバーサルライフ)＞

とにかく柔軟性のある終身保険です。これは死亡保障額や保険料を毎年変更でき、運用先も選べられます。そして死亡保険金に対しての保険料が安く設定されているので、少ない保険料で大きな死亡保障を準備することができます。

この様に国内と海外を含めると、色々な種類の終身保険があります。それぞれにメリット、デメリットがあるので、

必要死亡保障額

保障期間

目的(資産形成、相続etc…)

によってクライアントに適した終身保険のタイプは変わります。

正直一般の人では判断できないと思います。だからと言って保険会社の営業やFPに相談したところで、自分の取り扱いのある商品のメリットを強調した話し方をして、上手に提案してきます。ましてや海外の保険商品まで詳しい営業やFPはほとんどいません。

結局ベストな提案ではなく、売りたい商品の提案なのです。

もちろん、全員が全員そうではないと思います。ボランティア精神の溢れている人であれば正直に伝えてくれるかもしれませんが、営業もFPも仕事ですし自分たちも稼がないといけないので仕方ありません。

でもそうは言っても、できるだけご自身に合った保険商品に加入したいですよね。

なので契約者も保険商品を含めた金融商品の知識を、少しでも良いので身に付けていきましょう。

分からないことがあれば、気軽にお問い合わせください。