ただ預けてるだけ？　太陽生命の一時払終身介護保険「MY介護Best(一時払い)」

こんにちは、K2 Assurance 保険アドバイザーの松本です。

今回は、太陽生命の一時払終身保険「MY介護Best(一時払い)」についてお伝えします。

１．終身保険とは？

3つの基本型の中では一番安心感があり、人気の保険です。

終身保険の詳細については下記のブログを参考にしてください。

終身保険とは？

また終身保険の活用法については下記のブログを参考にしてください。

終身保険の活用法

２．一時払終身保険とは？

生命保険の支払い方には、「平準払」と「一時払い」があります。

平準払は、払込期間を「10年」や「60歳まで」または「終身払い」と期間を決めて一定の保険料を払います。

一時払いは、初回に一括で全ての保険料を払います。

基本的には払込期間が短いほど、解約返戻率の立ち上がりが早くなるので、余裕資金がある人は一時払いを選択されます。

また平準払には「前納」という将来の保険料を前もって払う方法もあります。そして初回に全期間の保険料を前納することを「全期前納」と言います。こちらも初回に全部の保険料を払うので一時払いと勘違いされている方が結構います。

ただ「全期前納」と「一時払い」では全く仕組みが違うので、理解されていない方は下記のブログも参考にしてください。

生命保険の保険料が割引になる、お得な方法！「前納」

３．特長

終身生活介護年金

・公的介護保険制度により要介護2以上に認定されたとき
・保険会社が定めた要生活介護状態(※)が180日継続したと医師により確定されたとき

上記に該当すると契約時に決めた介護年金が受け取れます。

※保険会社が定めた要生活介護状態とは

つぎのいずれかに該当し、その状態が180日継続したと医師によって診断確定された場合をいいます。

（1）以下の項目A～Eのうち2項目が全部介助または一部介助の状態に該当したとき
（2）器質性認知症、かつ、意識障害のない状態において見当識障害があると診断確定されたとき

A：歩行　B：衣服の着脱　C：入浴　D：食物の摂取　E：排泄

４．商品概要

契約年齢：20歳～85歳
保障期間：終身
払込期間：一時払い
最低予定利率：0.25％
最低保険料：200万円（10万円単位）

５．シミュレーション

＜契約例＞

50歳　女性
基本年金額：30万円
支払保証期間：20年
予定利率：0.28％（2020/3/1～2020/3/31）

一時払保険料：6,102,018円

【解約返戻金（返戻率）】

1年後：6,069,900円（99.4％）
2年後：6,076,500円（99.5％）
3年後：6,083,400円（99.6％）
4年後：6,090,000円（99.8％）
5年後：6,096,900円（99.9％）
6年後：6,103,500円（100.0％）
10年後：6,135,600円（100.4％）
15年後：6,159,600円（100.9％）
20年後：6,187,200円（101.3％）
25年後：6,211,800円（101.7％）
30年後：6,235,500円（102.1％）

返戻率は見れば分かりますが低すぎですね。30年の年平均利回りは0.07％です。ネット銀行の預貯金の方が金利高いです（笑）

では介護保障はどうでしょうか？

介護年金を受け取れるようになると、

初年度は基本年金額の2倍

2年後からは基本年金額

を一生涯受け取れます。

保険料より多く受け取るためには19年以上かかります。

女性の平均寿命：87.32歳
女性の健康寿命：74.79歳

から見ても19年以上介護状態が続くことは極めて稀であると言えます。

ただし支払保証期間が20年なので、年金受取中に死亡しても保証期間の残りを死亡保険金として受け取れるので、一応保険料よりは約50万円ほど多く受け取れます。

５．まとめ

太陽生命の一時払終身保険「MY介護Best(一時払い)」について解説しました。

貯蓄性も無いし、保障性も薄いので入るメリットはありませんね。

仮に75歳で介護認定されたとしても50歳から考えると25年さらに年金受取期間が20年と合計45年という時間をかけて50万円しか増えないのは残念すぎます。

海外なら一時払いで保険料を支払って、2年目から金利(最低保証金利2.3％＋運用益)を毎年、一生涯受け取れる商品もあります。

仮に金利を受け取らずに複利運用すれば、

10年後の解約返戻率：124％
20年後の解約返戻率：222％
30年後の解約返戻率：384％
40年後の解約返戻率：598％
50年後の解約返戻率：941％

になります。

年金が必要ない時期は複利で増やして、年金が受け取りたくなったら年金受取に変更するなど柔軟性もあるので、使い勝手は良いと思います。

気になる方は、お問い合わせください。