国内上位の返戻率！ソニー生命の「米ドル建特殊養老保険」解説

こんにちは、K2 Assurance 保険アドバイザーの松本です。

今回はソニー生命の「米ドル建特殊養老保険」についてお伝えします。

１．養老保険とは？

 養老保険とは死亡保障期間が決まっていて、満期を迎えると死亡保障額と同額の満期金を受け取って契約は終了します。

3つの基本型の中では貯蓄をメインに考えた保険商品です。

養老保険の活用法については下記のブログを参考にしてください。

養老保険の活用法

２．特殊養老保険とは？

一般的に養老保険は契約時の死亡保障額が満期まで一定です。

特殊養老保険とは、契約時の死亡保障額が低く設定され、解約返戻金の上昇と共に死亡保障額も増加していく養老保険のことです。 

特殊養老保険はソニー生命以外にも、プルデンシャル生命、ジブラルタ生命、PGF生命が販売している

米国ドル建年金支払型特殊養老保険リタイアメントインカム

があります。

３．商品概要

商品名：米ドル建特殊養老保険(無配当)
基本保険金額：USD10,000～USD5,000,000　※1
契約年齢：0歳～78歳
払込期間：年齢によって異なる
払方：月払、半年払、年払
受取り方：一括、年金

※1　円に換算して7億円以下のうち低い金額

払込期間が終了すると満期金を「一括受取」か「年金受取」を選択できます。

年金受取の場合は「円」になります。

４．シミュレーション

例）男性　35歳

基本保険金額：USD50,000
保障期間：60歳
払込期間：60歳
払方：月払
保険料：USD278.95

合計保険料：USD83,685

経過年数：解約返戻金（解約返戻率）

5年後：USD13,635（81.5％）
10年後：USD32,020（95.7％）
15年後：USD51,685（102.9％）
20年後：USD74,180（110.8％）
25年後：USD100,000（119.5％）

５．返戻率を高める方法

普通に積立を継続されると上のシミュレーション通りになりますが、返戻率を高める裏技があります。

それは契約途中で

払済（はらいずみ）

にする方法です。

契約年齢、払込期間、年金月額によって変わるのですが、大体は契約から10年くらいで「払済」にすると60歳時の返戻率は138％位になります。

※払済については下記のブログを参考にしてください。

今まで払い込んだ保険料を無駄にしないで保険契約をやめられる「払済(はらいずみ)」とは？

６．まとめ

契約から10年くらいで払済にすると、25年後の解約返戻率は138％くらいになるので、国内ではトップクラスの返戻率です。ただ、最初の10年だけ積立をして、あとの15年間を寝かせているだけなので、それくらい増えて当たり前と言えば当たり前なんです（むしろ増えてなさ過ぎ）。

海外であれば、20年間積立てるだけで最低160％になる「海外積立年金(元本確保型プラン)」があります。

仮に合計1,000万円を積立するとして比較すると、

＜米国ドル建特殊養老保険＞

10年で1,000万円を積立てないといけないので、毎年100万円を支払います。10年後に払済にするので、保険料の支払いは終わり、15年間放置して25年後に1380万円を受け取れます。

＜海外積立年金(元本確保型プラン)＞

20年で1,000万円を積立てるので、毎年50万円の支払いです。20年後には積み立てが終わり最低満期金1,600万円を受け取れます。

つまり

毎年の積立額が半分で、5年早く受け取れます。

ということは時間が余っているので、「海外固定金利商品（5年プラン）」で運用すれば金利2.5％あるので、

預入額：1,600万円
満期額：1,806万円
返戻率：112.9％

25年間トータルでの返戻率は180.6％になるということです。

同じ時間を使って運用するのに、毎年の負担が半分で、増え方は2倍も変わります。

皆さんならどちらを選択されますか？？