CO-OP（コープ）共済の終身保険「ずっとあい　終身生命」即見直しましょう！

こんにちは、K2 Assurance 保険アドバイザーの松本です。

今回は、CO-OP（コープ）共済の終身保険「ずっとあい終身生命」についてお伝えします。

１．CO-OP（コープ）共済とは？

共済事業を行っているのは、日本コープ共済生活協同組合連合会（コープ共済連）で、日本生活協同組合連合会（日本生協連）と全国約150の生活協同組合（生協）が出資し、日本生協連と各生協が行ってきた「CO・OP共済（コープ共済）」の事業を引き継ぐ目的に設立された、共済専門生活協同組合の中央組織です。2018年度には加入者は837万人います。

より詳しいことは下記のブログを参考にしてください。

CO-OP共済（コープ共済）とは？

２．終身生命とは？

民間の保険会社でいう”終身保険”のことです。

「貯蓄」と「一生涯の死亡保障」を準備できる事がメリットですね。

3つの基本型の中では一番安心感があり、人気の保険商品が終身保険です。

終身保険の活用法については下記のブログを参考にしてください。

終身保険の活用法

また「保険」と「共済」では用語の違いもあるので、下記のブログも併せて読むと分かりやすいと思います。

共済と保険の違い。

３．商品概要

商品名：ずっとあい終身生命

契約年齢：0歳～満70歳　※1

死亡保障：100万円～1,000万円　※1

保障期間：終身

払込期間：60歳、65歳、70歳、終身払

払込頻度：月払、年払

※1　契約年齢と死亡保障

４．シミュレーション

ずっとあい終身生命

契約例

30歳　男性
死亡保障額：1,000万円
払込期間：60歳
払込頻度：月払

保険料：21,200円

合計保険料：7,632,000円

【解約返戻金と返戻率】

15年後：3,410,800円（89.4％）
20年後：4,690,900円（92.2％）
30年後：7,522,300円（98.6％）
40年後：8,339,600円（109.3％）
50年後：9,037,200円（118.4％）

60歳で払込が終了しても、解約返戻率は100％を超えません。

また死亡保障1,000万円に対して、合計保険料763万円も払うことになります。

外貨建の保険商品なら4割くらいの保険料で同じ保障額を契約できるので、この商品を選ぶメリットはありませんね。

５．比較

外貨建保険商品がどれくらい優位性が高いか比較するために、2つの商品で数字を見ていきましょう。

オリックス生命の米ドル建終身保険「Candle（キャンドル）」

インデックス型海外終身保険

それぞれの詳細について下記のブログで！

告知が緩い！オリックス生命のドル建終身保険「Candle（キャンドル）」

コロナショックでアメリカ株の暴落(調整)でも安心な【インデックス型海外終身保険】

オリックス生命　Candle（キャンドル）

契約例

30歳　男性
死亡保障額：USD100,000　※
払込期間：60歳
払込頻度：月払

※　保障内容

保険料：USD116.5

合計保険料：USD41,940

【解約返戻金と返戻率】

20年後：USD23,915（85.5％）
30年後：USD59,004（140.6％）
40年後：USD70,486（168.0％）
50年後：USD82,228（196.0％）

払込期間中は「災害以外の死亡」では払込保険料分しか受け取れないので、死亡保障の上乗せはありません。しかし貯蓄（返戻率）重視で考えると国内ではトップクラスです。コープ共済の終身保険と比べるとコスト（合計保険料）や解約返戻金の増え方（返戻率）が大きく違いますね。

次に

インデックス型海外終身保険

契約例

30歳　男性
死亡保障額：USD100,000
払込期間：15年
払込頻度：年払

保険料：USD871（初年度のみUSD996）

合計保険料：USD13,190

【解約返戻金と返戻率】

20年後：USD24,498（185.7％）
30年後：USD48,230（365.7％）
40年後：USD94,863（719.2％）
50年後：USD194,045（1,471.2％）

こちらは払込期間中に死亡してもUSD100,000が支払われますが、キャンドルの年間保険料より1/3も安くなります。

し、か、も、

保険料の払込期間は半分の15年！！

つまり合計保険料は、キャンドルよりも7割も安くなるのです。

これだけ数字が違うと円建終身保険に入るメリットがないのが、理解できると思います。

また国内の外貨建終身保険は当たり前ですがドル建てです。しかし同じドル建てなら「インデックス型海外終身保険」の方がさらにパフォーマンスがいいですね。

６．まとめ

CO-OP（コープ）共済の終身保険「ずっとあい終身生命」について解説しました。

いたって普通の円建終身保険です。ただ1,000万円の死亡保障に対して763万円も払いますが、払込終了時点（30年後）ではまだ元本割れです。

国内トップクラスの外貨建終身保険なら、USD100,000（約1,000万円）の保障に対して、USD41,940（約419万円）で備える事ができ、30年後の返戻率も140％になります。

インデックス型海外終身保険なら、USD100,000（約1,000万円）の保障に対して、たったUSD13,190（約132万円）で備えられ、30年後の返戻率は365.7％です！！

これだけ保険料が安くなれば大きな節約になりますし、自由に使えるお金が増えますね。

コロナの影響で収入が減った方、この先の収入に不安を抱えている方は、この機会に保険の見直しをしましょう。