明治安田生命の「期間が選べる外貨建一時払終身保険」即見直しをしましょう！

こんにちは、K2 Assurance 保険アドバイザーの松本です。

今回は、明治安田生命の「期間が選べる外貨建一時払終身保険」の解説をします。

結論を先に言っておくと、直ぐにでも見直した方が良いので、5〜7だけ読んで頂いてもOKです。

１．終身保険とは？

3つの基本型の中では一番安心感があり、人気の保険です。

終身保険の活用法については下記のブログを参考にしてください。

終身保険の活用法

２．一時払終身保険とは？

生命保険の支払い方には、

・平準払
・一時払い

があります。

平準払は、払込期間を「10年」や「60歳まで」または「終身払い」と期間を決めて払います。

一時払いは、初回に一括で全ての保険料を払います。

基本的には払込期間が短いほど、解約返戻率の立ち上がりが早くなるので、余裕資金がある人は一時払いを選択されます。

また平準払には「前納」という将来の保険料を前もって払う方法もあります。そして初回に全期間の保険料を前納することを「全期前納」と言います。こちらも初回に全部の保険料を払うので一時払いと勘違いされている方が結構います。

ただ「全期前納」と「一時払い」では全く仕組みが違うので、理解されていない方は下記のブログも参考にしてください。

生命保険の保険料が割引になる、お得な方法！「前納」

３．特徴

第1保険期間中の死亡保障等を抑えることで、第2保険期間の魅力的な米ドル建てのお受取額を実現しました。

第1保険期間は5年、7年、10年から選べます。

増やした資産のお受取方法、通貨、タイミングは、第2保険期間に選べます。

※明治安田生命のHPより引用

４．商品概要

契約概要

契約年齢：満20歳〜満90歳　※１
被保険者年齢：0歳〜満90歳　※１
最低保険料：100万円（10万円単位）
保険期間：第1（5年、7年、10年）、第2（終身）　※２
告知：不要

※１　契約者年齢と被保険者年齢

※２　現在（2020年11月）は5年の取扱はできません。

イメージ図

予定利率

米国債金利の低下により低い金利となっています。また予定利率を実質利回りと勘違いしている人も多いので下記のブログを読んで正しく理解しておきましょう。

生命保険の『積立利率（予定利率）』と『実質利回り』の違い！

手数料、費用など

手数料や諸経費についてもよく見落としている人がいるので、確認しておきましょう。

５．シミュレーション

契約例

40歳　男性
一時払い保険料：1,000万円
第1保険期間：10年
予定利率：1.40％　※１

※１　有効期間：2020/11/16〜2020/11/30

＜死亡保険金と解約返戻金の推移＞

しっかし増えませんね（笑）

10年間運用して、6％しか増えていません。

第2保険期間の予定利率については、最低保証0.25％で計算しているので、実際はもう少し高くなるかもしれませんが、70年運用して9％しか増えないのは逆にインパクトありますね。

６．【海外固定金利商品】との比較

米国金利の低下で海外固定金利商品の金利も下がっていますが、日本の商品と比べたら遥かに高い金利を得ることができます。

【海外固定金利商品】
一時払い保険料：USD100,000
預入期間：10年

＜解約返戻金の推移＞

1年後：USD97,304（97.3％）
2年後：USD100,726（100.7％）
3年後：USD104,826（104.8％）
4年後：USD109,093（109.1％）
5年後：USD113,534（113.5％）
6年後：USD118,155（118.2％）
7年後：USD123,600（123.6％）
8年後：USD129,286（129.3％）
9年後：USD135,222（135.2％）
10年後：USD141,420（141.4％）

このようになります。

明治安田生命なら70年運用して増える金額をたった4年で達成してしまいます。

７．まとめ

明治安田生命の「期間が選べる外貨建一時払終身保険」の解説をしました。

告知が不要ということで、主に高齢者の方をターゲットにして「銀行に置いていても増えないのでこちらにしましょう！万が一の時には死亡保険金として家族に遺せますよ！」というトークでしょう。

ただこの商品は、資産運用としても予定利率が低すぎるのでダメですし、死亡保障額の上乗せもないので保険機能としても意味がありません。

契約している方は元本が割れしてでも解約して、見直しをした方がいいです。

下記の入門書に安定資産として金利をつける方法をまとめているので、ダウンロードして一読ください。

※金利 『保険で銀行の3600倍の金利をつけるための入門書(マニュアル)』