低解約返戻金型終身保険とは？　メリットとデメリットの解説と比較

こんにちは、K2 Assurance 保険アドバイザーの松本です。

今回は「低解約返戻金型終身保険」についてお伝えします。

１．低解約返戻金型終身保険とは？

イメージ図

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間の解約返戻金の額を通常の終身保険の70％しかありませんが、その代わりに保険料を割安にした保険です。保険料払込が終了すると、それ以降の解約返戻金は通常の終身保険と同じ数字に戻ります。

つまり「保険料払込期間中は解約返戻金が低い」という契約者にとって不利な条件ですが、「保険料を割安にする」という有利な条件を提供しているのです。

よって「払込終了後の解約返戻金は通常の終身保険と同じ」ですが、「合計保険料が安いので解約返戻率は高くなる」という事です。

２．メリットとデメリット

メリット

・払込期間中の保険料が安くなる

・一生涯の死亡保障を安く準備できる

・払込終了時の解約返戻率が高くなる

デメリット

・払込期間中の解約返戻金が本来の70％となる

・途中で「解約」「払済」など内容変更する時に不利

３．具体例の比較

では実際にジブラルタ生命の「米国ドル建終身保険」と「米国ドル建終身保険(低解約返戻金型)」を比較してみましょう。

例）30歳　男性　死亡保障額：100,000USD　払込期間：10年

商品名：米国ドル建終身保険

保険料：USD3,525.9/年

合計保険料：USD35,259

＜解約返戻金(解約返戻率)＞

10年後：USD32,780（93.0％）
20年後：USD41,600（118.0％）
30年後：USD52,430（148.7％）
40年後：USD65,100（184.6％）
50年後：USD78,570（222.8％）

損益分岐点は14年目で、その後は上記のようになります。

商品名：米国ドル建終身保険(低解約返戻金型)

保険料：3,334.3USD/年

合計保険料：USD33,343

＜解約返戻金(解約返戻率)＞

10年後：USD22,950（68.8％）
20年後：USD41,600（124.8％）
30年後：USD52,430（157.2％）
40年後：USD65,100（195.2％）
50年後：USD78,570（235.6％）

損益分岐点は11年目でその後は上記のようになります。

合計保険料を比較すると、低解約返戻金型終身保険の方が、約5％ほど安くなっています。今回の契約内容の場合は金額にするとUSD1,916(約20万円)ほど安いということです。

４．まとめ

見比べると分かりますが、払込終了後の解約返戻金の推移は同じです。ですが保険料の払込期間中は常に低い状態になるので、「払済」や「解約」をしにくいので縛りがきつくなります。もちろん保険料が安くなるメリットはありますが、同じドル建終身保険なら海外終身保険の方が安くて利率の高いものがあります。

「インデックス型海外終身保険」と「国内ドル建終身保険」の比較

さらに学資準備のためにこの低解約返戻金型終身保険を使う提案をよくされると思いますが、学資準備なら「海外学資保険」や「海外積立年金(元本確保型プラン)」を使う方が貯蓄性も保障性も高いです。

払込終了まであと1、2年の方でしたら、そのまま継続でも良いですが、契約したばかりの方でしたら、「解約」か「払済」にして、見直しをされる方が良いです。

現在の契約をどの様に見直せば良いか分からない方は、下記からお気軽にお問い合わせください。