外貨建終身保険ランキング1位　ジブラルタ生命　米国ドル建終身保険(低解約返戻金型)

こんにちは、K2 Assurance 保険アドバイザーの松本です。

今回は外貨建終身保険ランキング1位のジブラルタ生命「米国ドル建終身保険(低解約返戻金型)」についてお伝えします。前回お伝えしたジブラルタ生命「米国ドル建終身保険」との違いは「低解約返戻金型」かどうかです。その点についても解説しています。

１．保険種類

保険種類は終身保険です。

3つの基本型の中では一番安心感があり、人気の保険です。

終身保険の活用法については下記のブログを参考にしてください。

終身保険の活用法

２．商品概要

商品名：米国ドル建終身保険(低解約返戻金型)

最低死亡保障額：20,000USD～

被保険者年齢：0歳～69歳

払込期間：5年刻みで選択

払方：月払、半年払、年払

予定利率：3.2％

※死亡保障額が50,000USD以上から高額保障割引が適用されます。

３．低解約返戻金型とは？

低解約返戻金型終身保険は、保険料払込期間の解約返戻金の額を通常の終身保険の70％しかありませんが、その代わりに保険料を割安にした保険です。保険料払込が終了すると、それ以降の解約返戻金は通常の終身保険と同じ数字に戻ります。

つまり「保険料払込期間中は解約返戻金が低い」という契約者にとってのデメリットを条件に、「保険料を割安にする」というメリットを与えているのです。

よって「払込終了後の解約返戻金は通常の終身保険と同じ」ですが、「合計保険料が安いので解約返戻率は高くなる」という事です。

より詳しくは下記のブログを読んでください。

低解約返戻金型終身保険とは？　メリットとデメリットの解説と比較

４．シミュレーション

例）30歳　男性

死亡保障：USD 100,000

払込期間：10年

払方：年払

保険料：USD 3,334.3(約366,773円)　※1ドル＝110円換算

合計保険料：USD33,343(約3,667,730円)

解約返戻金（解約返戻率）

10年後：USD22,950（68.8％）

20年後：USD41,600（124.8％）

30年後：USD52,430（157.2％）

40年後：USD65,100（195.2％）

50年後：USD78,570（235.6％）

損益分岐点は11年目でその後は上記のようになります。

５．数字を見るポイント

終身保険の数字を見る上で、大事なポイントは3つです。

①合計保険料

②損益分岐点

③将来解約する時の解約返戻率

合計保険料

要は契約時の死亡保障額を購入する為に必要な費用という事です。

今回の場合はUSD100,000の保障を購入する為にUSD33,343支払ったと言うことです。

損益分岐点

支払った保険料に対して解約返戻金が100％を上回るタイミングです。

今回の場合は11年目です。終身保険は一生涯の死亡保障と貯蓄も兼ねていますが、貯蓄目的で契約をされる方がほとんどです。損益分岐点を過ぎるまでは、支払った保険料の方が多い状態です。つまり資金がロックされるので流動性を奪われてしまいます。そのリスクをどれくらいの期間で解消できるのかを確認しておくことが大事です。

将来解約する時の解約返戻率

終身保険は「貯蓄」目的で加入する方が多いです。それも老後資金などの長期の貯蓄です。60歳、65歳時点でどれくらいの返戻率になっているかを確かめておきましょう。

今回の場合は30年後(60歳時点)で157.2％です。30年掛けて＋57.2％なので年利1.9％くらいです。ただし30年間ロックされて年利1.9％なのです。

６．まとめ

ジブラルタ生命の米国ドル建終身保険は、予定利率が3.2％と国内でもトップクラスの利率であり、円建終身保険と比べると圧倒的に高い利率です。しかし積立利率というのは、払っている保険料から保障や契約に必要な経費を引いて残った部分に影響する数字なので、3.2％が単純な利回りではないということを理解しておきましょう。

生命保険の『積立利率（予定利率）』と『実質利回り』の違い！

そして同じ米国ドル建終身保険であれば、海外終身保険の方が貯蓄性も保障性も高いものがあります。下記のブログを参考にしてください。

国内ドル建終身保険と同じ仕組み！　　~海外終身保険(固定利率タイプ)~

また現在ご契約している方が見直しをしたい場合は、「払済」という手段があります。

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