【相談事例】プルデンシャルのリタイアメントインカムの利回り4％だけを誇張して勧められていましたが、断って海外積立年金(元本確保型プラン)を始めました。＜東京都　30代前半　女性　独身　医療専門職＞

こんにちは、K2 Assurance 保険アドバイザーの松本です。

今回は実際の相談事例についてご紹介します。

１．相談内容

＜相談内容＞

投資に興味を持っていたので、知り合いのプルデンシャル生命のライフプランナーに相談したところ、リタイアメントインカムを勧められました。4％の利回りを押してきますが、手数料のことを何も言わず4％利回りだけを強く押して勧められたので、不信感を持ちました。

インデックス型終身保険の方が利回り保証もありますしお得なのでは？と考えておりまして相談したいです。

よろしくお願いいたします。

＜提案された保険＞

・プルデンシャル生命　米国ドル建リタイアメントインカム

正式名称は米国ドル建年金支払型特殊養老保険（無配当）と言います。

日本国内ではトップクラスの返戻率を誇る自分年金を作るための商品で、プルデンシャルグループ（プルデンシャル生命、ジブラルタ生命、PGF生命）で販売されています。各社によって積立利率が若干違いますが、返戻率はだいたい同じくらいになります。

なぜ積立利率が違うのに返戻率は同じくらいになるのかと言うと、『積立利率＝実質利回り』ではないからです。

積立利率とは、支払った保険料から『死亡保障コスト』『経費』などの手数料を差し引いた後の『貯蓄部分』に適用される利率です。各保険会社によって経費率は違うので、積立利率が高いからといって返戻率が高いかどうかは分かりません。実際の設計書から計算して比較する必要があります。下記のブログも参考にしてください。

生命保険の『積立利率（予定利率）』と『実質利回り』の違い！

商品については下記のブログで詳しく解説しているので参考にしてください。

国内ではトップクラスの返戻率！ジブラルタ生命　米国ドル建リタイアメントインカム

「リタイアメント・インカム」でよくある勘違い。

リタイアメントインカムで手数料ガッポリの販売方法！

２．アドバイスと投資までの経緯

＜リタイアメントインカムについて＞

プルデンシャルの営業マンは、リタイアメントインカムの4％利回りを強調して営業をされたようですが、実質利回りは1.5％くらいしかありません。

おそらく積立利率の3.75％を4％利回りとして強調していたのでしょう。積立利率を実質利回りや金利と勘違いしている営業マンも多いので、気をつけましょう。

＜アドバイスと経緯＞

結論を先に言うと、海外保険なら実質利回りが4％を超える商品もありますので、貯蓄に関しては海外でされる方が良いです。

最初はメールでのお問い合わせでしたが、すぐにオンライン相談をして現在の状況や積立予算などをヒアリングしました。

そして海外保険で人気の4つの商品をご説明をしました。

・ポートフォリオを選択できる、海外積立年金(変額プラン)
・満期時の最低保証がある、海外積立年金(元本確保型プラン)
・契約直後から死亡保障が増える、海外終身保険
・死亡保障が安く、利率も高い、インデックス型海外終身保険

このように、死亡保障の上乗せがあるか？最低保証があるか？によって様々な商品があります。

・独身で死亡保障が必要ない方は、海外積立年金
・死亡保障と資産形成が必要な方は、海外終身保険

を選択しましょう！

色々な商品で迷われている方は下記のブログを読んで頂くと、自分には何が必要か判断しやすくなります。

海外の商品は沢山あるけど、どう選べばいいの？

今回の方も、投資自体初めてで一度では理解するのが難しいので、メールで疑問を一つ一つ解消しながら、投資や資産形成の考え方の理解を深めていきました。対面相談も交え、その後もメールで継続的にフォローをしておりました。

最初はインデックス型海外終身保険に興味を持たれていましたが、死亡保障コストは安いけど必要のない保障に手数料がかかる点が気になると言うことで、海外積立年金(元本確保型プラン)の方が良いということになりました。

また、「外貨建ではなく円建がよい」という質問もありました。

それに対する回答がコチラです。

海外の金融商品なので円建はありません。

むしろ円建の商品は必要ないと考えています。理由は、

『為替において資産を円建だけで保有するという行為がリスクだから』

海外積立年金(元本確保型プラン)も米ドル（USD）建ですが、外貨がリスクというわけではありません。

日本円（JPY）もリスクです。その国のリスク（危険度）というのもありますが、為替はシーソーゲームです。どちらかが高くなれば、もう片方は安くなっています。

USDが安い時はJPYが高い。USDが高い時はJPYが安いんです。

つまり50:50（半々）で持っておいてやっとリスクフリーです。シーソーゲームでいうならちょうど左右の均衡が取れている状態ですね。資産（家、不動産、金融資産、収入、自社株、株、ファンドなど）全体が日本円（JPY）か米ドル（USD）のどちらに偏っているのかをもう一度確認しましょう。日本に住んでいる日本人ですから、どうしてもJPYに偏ってしまっている方をよく見かけますが、それを少しでも、海外に振り分けられる資産から海外で、外貨（USD）に換えていきましょう。それがリスクを減らすことに繋がります。

この説明で外貨建についても腹落ちしたようです。

そして最初のお問い合わせから約6ヶ月後に、

海外積立年金(元本確保型プラン)
積立期間：20年
払込頻度：月払
積立金額：USD250

で始めることになりました。

総積立金額：USD60,000
最低満期金：USD96,000
最低返戻率：160％

３．まとめ

今回は海外積立年金(元本確保型プラン)の契約事例でした。

人それぞれリスク（評価額のブレ幅）の許容度や目的も違いますから、まずはご自身の投資（資産形成や資産運用）における目的と目標を整理しましょう！

そうすることで、ご自身に合った商品や運用方法が見つかります。

今更ですが、リスクとリターンの意味を正しく理解していますか？

またクライアントから相談に至った経緯と感想も頂きました。

【経緯】
年齢的に投資になんとなく興味を持っていたところ、外資の積み立て保険の話を知人の営業マンから聞いて、自分でも色々と調べていくうちに、k2さんのYouTubeにたどり着きました。

【感想】
保険や積み立てなどは額の大きい買い物なので私が理解でき、納得できるまで何度でも説明に付き合ってくれる信頼できる営業マンからしか買わない！と決めており、松本さんはそのように対応してくれたため安心できました。

アドバイザーとしてクライアントから信頼されるという事は本当に嬉しいですね(^^)

またYoutubeもやっているので、是非チャンネル登録お願いします！

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