【相談事例】毎月5〜6万円ほど積み立てる余裕がありますが、どのような商品がいいですか？＜40代　女性　看護師　独身＞

こんにちは、K2 Assurance 保険アドバイザーの松本です。

今回は実際の相談事例についてお伝えします。

相談者：40代　女性　看護師　独身

毎月の収入から毎月5～6万円くらい積み立てる余裕があり、老後の為の貯蓄が大きな目的です。
ただし、マイナスになるような商品ではなく、着実に資産形成できるような商品を希望していました。

そうなると、海外終身保険が安定した運用には合っています。
国内の終身保険（外貨建も含む）は利率が低く、手数料も高いので大きく増やすことはできません。

海外終身保険にもいくつか種類がありますが、代表的な商品は

・海外終身保険
・インデックス型海外終身保険

です。

海外終身保険は契約時から、会社の運用状況に応じて死亡保障がドンドン増えます。
現行利率としても4％くらいなので、国内では考えられないほど高いですね。
仮に最低保証利率がずっと継続したとしても国内トップクラスの

・ジブラルタ生命「米国ドル建終身保険（低解約返戻金型）」
・メットライフ生命「ドルスマートS」

と同じくらいなので、安心ですね！

インデックス型海外終身保険は、死亡保障に対するコストが安く、期待利率も高いです。利率は毎年変動しますが、期待利率が高い理由は「S&P500」か「NASDAQ100」のリターンを享受できるからです。それぞれの過去36年分の1年ごとのリターンはコチラです。

S&P500

NASDAQ100

そしてそれぞれ過去25年間の実際のリターンを本に計算された平均利率は、

S&P500：7.37％
NASDAQ100：7.99％

とかなり高い数字です。

ただし最低保証利率は1％なので、海外終身保険よりは利率のブレ幅が大きい商品です。

この方は独身で死亡保障は必要ないので、死亡保障コストの掛からない

・海外積立年金(変額プラン)
・海外積立年金(元本確保型プラン)

でも良いのですが、

変額プランは最低保証がない。

元本確保型プランは満期時の最低保証はあるが、満期で必ず受け取らないといけないので、長期運用はできない。

ということから、海外終身保険とインデックス型海外終身保険の2つに積み立てることになりました。

・海外終身保険　積立期間5年　USD3,000/年
・インデックス型海外終身保険　積立期間15年　USD3,000/年

同じ終身保険ではありますが、それぞれ運用先が違ったり、リスクとリターンが違うので2つに分散して契約することでバランスが取れた運用ができます。

またインデックス型海外終身保険は積立期間は契約後も自由に変更できるので、積立が継続できるなら15年以降も継続することで、より多くのリターンを得ることができます。そして自由度の高さから、様々なニーズにも対応できますし、将来の暴落リスクも回避できます。

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